13 lutego 2025 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał wyrok w sprawie C‑472/23 Lexitor sp. z o.o., dotyczący przejrzystości kosztów kredytów. Kluczową kwestią było to, czy zawyżone RRSO lub niejasne warunki naliczania opłat uprawniają kredytobiorców do skorzystania z sankcji kredytu darmowego (SKD).
Ekspert Kancelarii Sobota Jachira, Sandra Ostrowska, komentuje wyrok:
Główne kwestie rozpatrywane przez TSUE:
- 1️⃣ Zawyżenie wartości RRSO – Czy bank, zawyżając Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO), narusza obowiązek informacyjny wobec konsumenta?
- 2️⃣ Niejasne informacje o opłatach – Czy umowa, która nie pozwala konsumentowi zweryfikować dodatkowych kosztów kredytu, stanowi naruszenie jego praw?
- 3️⃣ Proporcjonalność SKD – Czy sankcja kredytu darmowego, pozbawiająca bank odsetek i opłat, jest uzasadniona w świetle dyrektywy 2008/48?
Wyrok TSUE: pełna ochrona konsumentów
Trybunał podkreślił, że kredytodawca musi jasno i precyzyjnie określić wartość RRSO w umowie kredytowej. Co istotne, zawyżenie tej wartości samo w sobie nie stanowi naruszenia prawa, ale może pozbawić konsumenta rzetelnej oceny rzeczywistego kosztu kredytu.
📌 Kluczowy wniosek: Wskazanie błędnej wartości RRSO może wprowadzać w błąd, naruszając prawa konsumenta. Jeśli bank podał zawyżone RRSO, kredytobiorca może ubiegać się o sankcję kredytu darmowego.
📌 Brak przejrzystości opłat: Jeśli umowa nie precyzuje, na jakiej podstawie naliczane są dodatkowe koszty, może to oznaczać naruszenie przepisów o obowiązku informacyjnym.
📌 Proporcjonalność SKD: TSUE uznał, że państwa członkowskie mogą wprowadzić sankcję pozbawienia banku odsetek i dodatkowych opłat, jeśli naruszenia banku istotnie wpłynęły na decyzję konsumenta o zawarciu umowy.
Co to oznacza dla kredytobiorców?
💡 Nieuczciwe praktyki banków mogą skutkować unieważnieniem kosztów kredytu
💡 Brak jasnych informacji o opłatach to podstawa do dochodzenia roszczeń
💡 Jeśli bank zawyżył RRSO, możesz odzyskać swoje pieniądze
Sprawy dotyczące SKD bywają skomplikowane – jeśli chcesz sprawdzić, czy Twoja umowa kwalifikuje się do sankcji kredytu darmowego, prześlij skan umowy do bezpłatnej analizy. Skontaktuj się z nami!